סיבות רבות גורמות לחברות ולאנשים פרטיים להיקלע למצב של חדלות פירעון עקב חובות שהם צוברים. מניסיוני, הסיבות העיקריות לכך נעוצות בהתנהלות לא מרוסנת של הכספים וחוסר שליטה של בעלי החברות כמו של האנשים הפרטיים, על אופן ההוצאות וההכנסות.
כשמדובר בעצמאיים וחברות – יש בדרך כלל רואה חשבון שמפקח ויודע לתת את ההערות המתאימות לבעלי העסק בדבר ההתנהלות הלקויה, אך כשמדובר באנשים פרטיים, לעתים מלבד הפקידה בבנק שמתקשרת מדי בוקר להעיר על כך שהאוברדראפט “צועק” אין מי שיודע על המצב, מלבד החייב עצמו.
הנה לפניכם הגורמים העיקריים לכניסה לחובות ואפיקי מחשבה להתמודדות איתם:
- היעדר עדיפות למחיקת החוב ודחיינות
בעלי החוב ממשיכים לדחות את מועד פירעון החוב שלהם ואומרים לעצמם: “אני אתחיל תקציב חדש בחודש הבא”. אבל כל חודש עובר ומה חדש עם החובות? עדיין אין תקציב. זה נכון, פירעון חובות זה לא דבר כזה כייפי, זה מצריך הרבה עבודה! אנו יודעים כי שינוי באורח החיים של החייב אינו נוח, אך התוצאה הסופית שווה את זה ב 100%. לכן, תנו לכך את העדיפות הראויה.
- בן הזוג לא נמצא באותו הסקאלה.
כסף ומערכות יחסים יכולים להיות בטריטוריה מורכבת וסבוכה, במיוחד כשזוג לא רואה אחד את השני עין בעין. אולי אחד מכם מחויב באופן מלא להיות נטול חובות והשני לעומת זאת, לא ממש משוכנע שבכל מקרה המצב כל כך גרוע. אם באמת רוצים לצאת מהחובות, אז החייב/ת ובן הזוג צריכים להיות באותו ראש עם אותו חזון לעתיד.
זה לא הכסף “שלי” או הכסף “שלהם” – זה הכסף שלנו. ברגע שמישהו נישא או נכנס למערכת יחסים רצינית, אוצר המילים צריך להשתנות. זה צוות שהוא מקשה אחת, והגיע הזמן להתחיל להתנהג בהתאם.כנ”ל לגבי החוב. זה לא “חוב כרטיס האשראי שלו” או “הלוואות הבנק שלה”, זה החוב המשותף שלכם יחדיו. ואם רוצים להיפטר מזה, צריך להתמודד עם זה כחזית מאוחדת.
- החייבים לא מנהלים את הכסף שלהם כראוי.
על פי סקר של בנק ישראל, רק 43% מהישראלים עומדים בתקציב. לא פלא שכל כך הרבה אנשים מרגישים שהם מסתובבים בתוך גלגל כשהם יוצאים מהחובות! אם לא קיים תקציב חודשי, אין באמת תוכנית לניהול הכסף של החייב. אם לא אומרים לכסף לאן ללכת, אז הוא יוצא מהחלון.
ניהול הכסף פירושו לא רק לעקוב אחר ההוצאות לאחר שכבר בוצעו. אלא צריך להתכונן מראש. נסו למצוא אפליקציות לניהול תקציב או כלים חינמיים ברשת, אלו מקלים על יצירת תקציב וניהולו בדרך קלה.
- הם לא חתכו את כרטיסי האשראי שלהם.
לצאת מהחובות זה דבר מדהים. אבל אם כרטיסי האשראי האלה יישמרו, גם לזמן חירום, סביר להניח שהחייב יחזיר את עצמו שוב למעגל החובות. חתכו אותם, סגרו את החשבונות וסיימו איתם לנצח. נסו להשתמש במזומן, כשרואים שטרות חשים יותר רגש לכסף שבגינו עובדים כל כך קשה, זה לא כמו חתיכת פלסטיק שנותנים לגיהוץ.
לצאת מהחובות זה לא קל. זה דורש הרבה עבודה קשה ומשמעת עצמית. אבל זה לא בלתי אפשרי. כל מה שצריך זה רצון ותוכנית סדורה. את/ה יכול/ה לעשות את זה. אנשים מקבלים את ההחלטה לצאת מהחובות ולשנות את חייהם מדי יום. השתלטו על הכספים שלכם – ועל חייכם – על ידי החלטה לצאת מהחובות לתמיד!
המאמר נכתב על ידי עו”ד ליאור אבן עזרא שעוסק במחיקת חובות ובחדלות פירעון